扩张放慢后中小银行路在何处?
时间: 2017-09-13 14:09:09 来源:citicfunds.com
   

 

扩张放慢后中小银行路在何处?

 

冉学东

时间能够证明真理改正谬误。2011年两会,时任国务院副总理的王岐山对城商行“总想跨区域扩张”提出了批评。此后在当年11月的一次会议上,他指出,城市商业银行、农村信用社、村镇银行等地方金融机构以及小额贷款公司要立足当地,合理布局,规范运作,避免片面求大和跨区域盲目扩张,在提高自身发展质量和效益上下更大功夫。

时间过去5年,盲目扩张资产和跨地域开分行的个别城商行正在品尝苦果。

今年上半年银行业业绩出台,大型国有银行业绩向上或者保持稳定,不良贷款实现“双降”,但是中小银行就没有那么乐观。尽管整体业绩出现回暖,但是许多中小银行资产规模开始缩减,业绩增速下滑,尤其是资产质量进一步恶化,有些银行的逾期贷款出现加速。

中小银行资产增速在2010年达到29%的历史高点,2009年金融危机后,为了应对危机加大了基础设施的投资,房地产和政府投资在经济增长中占有的比重越来越大,这两年正是中小银行高速增长的时候,由于2008年4万亿刺激政策,中小银行盈利也是如火如荼,当时的银行扩张的冲动很强,许多银行的经营向大型银行看齐,只有通过规模扩张才可能保持盈利增速,因此扩张资产和扩张门店等就是必然选择。

但是银行业是周期性行业,必须有长远眼光,随着基础设施投资难以为继,银行业资产的扩张到达顶点,投资的扩张会带来非常高的杠杆,整个经济体资产泡沫膨胀,债务积累,严重影响金融安全和经济增长。

由于经济增速进一步下滑,实体经济有效贷款需求减弱,银行资产扩张步伐受阻,银行业逐渐开始走上同业负债,表外资产扩张的道路,中小银行尤为突出。

由于大型银行的网点众多,传统上的零售吸储能力强,这就为他们带来了充足的低成本存款,它们可以在银行间市场向较小的竞争对手贷出过剩资金,中小银行就只有从大行高成本批发融资,从而维持业绩增速。

从去年下半年以来,金融实行去杠杆政策,央行逐渐提高市场利率,今年上半年,监管机构实行银行业整顿,MPA考核等都让中小银行资产扩张停下了脚步,有些银行的资产规模收缩比较明显。再加上其资金来源于大行的高成本批发资金,导致其净息差收窄,这是业绩不理想的重要原因。

可以肯定中小银行的拐点已经到了,未来中小银行的发展道路,必须寻找价值型的发展道路。

对于中小银行而言,定位自己传统服务的区域、行业、客户,做精细化服务和耕耘是未来必然的制胜之道。笔者前段时间曾经对中西部农商行调研,让笔者感到意外的是,这些农商行在当地倒是找到了适合自己的一条路子:一是这些银行扎扎实实服务本区域的经济,本社区的客户,农信社跟当地的农村中小企业、个体工商户以及其他中小企业的服务是个性化、一对一、持续的服务,农信社员工对于自己的客户门儿清,知道他们的需求,并提供他们所需要的全方位立体化的服务;第二点是他们对现代信息网络技术的运用,移动支付业务在他们那里成为自己开办业务的支撑点,电话银行、手机银行、网上银行等投入非常大,每个村庄都设有所谓的“村口银行”。这是他们在不扩张网点的情况下,提供直销服务,为客户克服了农村地区交通不便信息传输不畅的问题。笔者的结论是,经过他们这样的贴身服务,其他银行想要进一步抢夺他们的客户和业务是很难的。

未来中小银行发展的路径还是要从提高服务水平着手,其中互联网金融技术的利用,扎根社区扎根传统客户的精细化服务,做好风险控制,做好定位是不二之选。

责任编辑:孟俊莲 主编:冉学东

 


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